參訪主題：Visit at Center meeting and visit to the houses of the borrowers
參訪時間：2008年9月 21日
參訪地點：Bogra
參訪紀錄：邱靜慧

※借款人Alotinani的屋子

穿過尤加利樹與水塘交錯的阡陌稻田，循著通順平坦的道路來到葛拉敏銀行（Grameen Bank，以下簡稱GB）借款人Alotinani的村子，在她的房子外面有好幾棵樹幹上黏著一塊塊被塑成圓形的牛糞，這是村民的燃料以及抹牆補洞普遍使用的材料。我們先穿過鄰居的房子，這裡正在曬穀子，右邊則座落著印度廟，沿著小巷我們進到Alotinani泥土鋪設的中庭就著板凳與盛裝打扮的她和GB 公關部員工Morshed訪談，屋簷下院子旁來了一大群男男女女老老少少包圍著異國來訪者。

Morshed以流利的英文向我們說明實情：Alotinani在十八年前第一次向GB借款，那時GB剛剛進駐此村落一、二年時間，而她和先生只有一間小茅屋可供棲身，丈夫以水電工謀取的生計並不足以一家四口過上像樣的生活，因此Alotinani這位家庭主婦與丈夫商量先借了三千塔卡從事去米殼的小生意，並遵從銀行規定每週還款六十塔卡，存款一塔卡。三年後，她再次貸款一萬塔卡參與先生的相關事業，經營灌溉水的幫浦買賣。她現在已經有能力借貸二萬塔卡，每週還款四百六十元，存款則從二塔卡、四塔卡增加至現在的二十塔卡。

她也利用了GB提供的高等教育貸款八萬四千元提供二個兒子上大學，已經畢業的大兒子目前是一家電器公司的副理，小兒子則是大學統計系二年級學生。 Alotinani自己在婚前已完成十年級教育，婚後又繼續將未竟的二年教育完成。Alotinani由於熱心助人曾擔任過中心一任主席，並於1991年參選地方選舉，一方面由於熱心助人，另方面由於婦女保障名額而順利當選村民代表（相當於台灣的鄰長），任期六年。她還有另一個榮耀是曾於1998年得到比利時國王頒發的Boduwa獎。村民代表任內，她增取鄉村道路開發工程，拉了三條公路便利交通；由於政府有寡婦補助津貼，Alotinani也協助辦理文件為婦女爭取權益；另外則曾經找車子運送政府發送糧食給當地居民，她說因為自己在此長大因而明瞭村民的需求。

當我們問起Alotinani是否曾遇到困難時，Morshed表示Alotinani其實是一位善於溝通的人，能當選村民代表亦是眾望所歸。站在一旁默默微笑的先生則表示，在Alotinani加入前他們負擔不起孩子唸書的經費，他的一生並不希望有錢，只希望孩子能夠有唸書的機會，當初加入GB也是太太與社區居民的積極溝通下才首肯。在簡單隆重的致謝之後，我們便動身前往下一個村落。
閱讀全文 “拜訪葛拉敏銀行借款人” →

參訪主題：Grameen Shikkha(GS)能源組織參訪
參訪時間：2008年9月22日
參訪地點：Bogra
參訪紀錄：鄭秀娟

◆室內說明
孟加拉政府只能提供四成的民眾電力，未獲得電力提供的民眾多位於偏遠地區。即使政府全力以赴，也只能提供至多七成的電力，因此，葛拉敏集團看到了人們對電力的需求，於1996年建置GS組織，專事再生能源再發與推廣工作，組織任務包含四方案：

方案一是提供太陽能，
方案二是提供生質能源。由於孟加拉鄉村普遍養牛，一家只要養兩到三頭牛，牛糞即可供應該戶的用電需求。生質能也是看不同的牛頭數來計費，可以家戶使用或是商業性質。
方案三，發展改良式的鍋爐以節能，較一般家戶用柴燒飯方式提高60%的能源效率。

這三種都需要技術與知識，所以也有維護的需求，因此，第四個方案是屬於人力資源的訓練。

方案四，人力資源的訓練。

GS分支固定召募人才負責三十公里內的太陽能板的維護工作，也訓練村子裡的借款人(婦女)來做基本的維護，這些婦女也因此賺取額外的收入。

太陽能家戶計畫是以家戶為單位來安裝，可分一年兩年三年期付款。太陽能方案的費用如下：一個家庭用十瓦的電，每月要付248TK，兩年的話300TK，與煤油燈的費用是相同的，而這費用也形同是分期付款，三年要6%的利息費用（二年4%），在前二年或前三年是用分期付款名義，亦即分期付款期間的維修是免費的。之後是用服務費名義收費。分期付款是每月付，會到府收費。

連續三天下雨的話，太陽能還是可以發電，煤油燈的物價起伏大，而且燈光品質不穩定。能源公司也會到學校做能源教育，宣導再生能源的運用與知識。

能使用電是帶動發展的關鍵，能源公司提供有八套產品可以購買，最小用電量是3瓦的LED要19000TK，但需求量較少，這費用已包含太陽板、燈泡、蓄電池等配件了。用電量最高的是40瓦，是可以看電視和點燈，也可以為手機充電。對家戶而言，看電視是得知外界訊息的重要媒介。

有14萬家戶參與家戶太陽能計畫，占無電家庭的10%，大部份地區是在海邊與島，有些是常斷電區的家庭或店面買來備用。

國家供電92%是天然瓦斯，其他是水力發電和其他，最近政府也想要採礦用媒力發電。
閱讀全文 “Grameen Shikkha(GS)能源組織參訪紀錄” →

參訪主題：Grameen Shikkha
參訪時間：2008年9 月22日
參訪地點：Bogra
參訪紀錄：李瑩潔

在接連兩天參訪過葛拉敏銀行分行集會情形、分行辦公室及其姊妹機構漁業養殖後，今天所要參觀的是葛拉敏教育機構（Grameen Shikkha）中的學齡前兒童教育及幼稚園兩個部分。

在聽取葛拉敏銀行國際部經理Mr. Morshed對此兩個單位的簡單介紹後，有幾點關於葛拉敏教育的作法值得討論：

一、田野調查
在進入村莊推行pre-school後，每年Grameen Shikkha會進行全村孩童年齡調查，鼓勵3-5歲孩童就讀。運用在社大方面，當社大要進入社區時，先進行社區田野調查，有助於瞭解整個社區的人文生態歷史等，更容易打入社區推動課程。

二、教室環境
學齡前教育的教室由於是村莊居民無償提供，又孟加拉的電力供應並不普及，教室光線太暗且不通風，是否對孩童視力會造成影響？

閱讀全文 “Grameen Shikkha(教育)參訪記錄” →

參訪主題：Grameen Danone Foods Ltd.
參訪時間：2008年9月20日
參訪地點：Bogra
參訪紀錄：柯宣竹

Grameen Danone Foods Ltd. 
追求廣義利潤的社會產業企業—達能公司

距離在孟加拉首都達卡約六小時車程的BOGRA區域，有這麼一家公司，不以利潤的最大化為營業目的，他們追求的是設定的顧客群—鄉村貧窮兒童是否得到足夠營養的「廣義利潤」。這家公司，名為葛拉敏達能。

2005年10月，鄉村銀行創辦人尤努斯教授與法國達能企業Franck Riboud執行長在法國巴黎的一場會議中相遇，因為理念的契合，在會議之後，他們便開始討論，是否有可能在孟加拉建立起夥伴關係。

2006年3月，鄉村銀行和達能企業宣布成立「葛拉敏達能食品有限公司」（以下簡稱「達能」），資金籌措則由法國達能企業及鄉村銀行旗下的三、四間公司各出資50％。 7月中旬，達能在首都西北方250公里處小市鎮——博格拉（Bogra）建立其第一家工廠，這小鎮擁有製作優格的傳統，因而雀屏中選。當年11月，該廠便開始生產優格。

達能將自己定位為社會產業型企業（Social business enterprise），並訂有四個具體目標：

（一）提供可負擔價格的高營養價值產品
孟加拉人民普遍貧窮，兒童常因為營養不足或腹瀉及腸胃毛病。孟加拉傳統優格是用牛奶加活菌製成，活菌對腸胃健康是很有助益的，但由於保存方式不易（沒有冰箱）而使得優格活菌數量變得較少，所以達能在優格內添加鐵、鈣、維他命C等基本營養礦物及微量物質，以滿足兒童成長的基本營養需求，保障他們成長。
達能生產的優格定價是 80公克8TAKA（TAKA，孟加拉幣單位，2TAKA<塔卡>=新台幣1元）、60公克6TAKA，這種價格讓即使是貧窮的孟加拉家庭也能夠買得起——在孟加拉，平均每個家庭的月薪所得約14,000~16,000TAKA。

（二）主張「臨近企業模式」
達能廠房的規模不大，其服務範圍當初就設定以在地社區為主，食品原料也取自社區。達能為降低運輸成本，符合食物哩程數的觀念，使用的生產原料取自當地生產的牛奶和糖；他們的優格呈現淡淡茶黃色，並有獨特的香味，乃是因為使用當地特有的椰棗所提煉出的糖漿為原料產製而成。  
在小小的廠房裡，可以看到製作優格的簡單程序——裝運牛奶的車開到工廠後，就直接用管子將牛奶抽到發酵筒裡，以便和其它原料、營養素混合攪拌、發酵——在有限的廠房空間裡，僅用了二個階段就完成攪拌、成品包裝的動作。
達能BOGRA廠的規模每天最高產量可達3,000噸優格，但因為產品剛推出，消費者尚在開拓中，所以目前每天僅用二至三小時生產的量足可供應社區所需，尚未達到最高產量。

（三）創造就業機會，改善貧窮社區生活
達能廠目前僱用27名員工，銷售業務員來自GB的借款人，她們會到達能取貨，以挨家挨戶或者到學校直接銷售的方式促銷，每售出一瓶的佣金是2Taka，達能也會在附近城市舉辦試賣會、舖貨到零售商店以增加銷售通路。

（四）保存自然資源，永續經營
為了避免對當地環境造成污染，達能收集廢棄水以產生沼氣、收集雨水用太陽能板加熱來提供工廠的用電，除了致力於能源再利用之外，他們也研發環保型包裝，目前優格的包裝盒是塑膠材質，未來他們希望可以研發出像甜筒一樣可食用的包裝。達能BOGRA廠是孟加拉境內少數願意出資設製廢水處理設施的工廠。

為了吸引小朋友的興趣，達能舉辦優格代言動物的票選活動。票選結果前三名分別是猴子、孟加拉虎及獅子。優格名稱在孟加拉語是「力氣」的意思，但猴子並不是有力氣的動物，又孟加拉虎已經是許多產品的代言動物，所以選了第三名的獅子。孟加拉人喜歡足球，所以達能開幕時，也找來了法國足球明星錫丹助陣。

達能設了一個願景目標—就是希望十年內，可以在孟加拉境內達成五十間小型工廠，以服務更多的社區。達能追求的不是單純的金錢利潤，他們更關心是否把產品賣給當初想要推廣的對象，以及兒童營養是否提昇的「廣義利潤」。

參訪主題：Grameen Motsho O PasuSampad(Fisheries and Livestock)Foundation
參訪時間：2008年9月 20日早上
參訪地點：Bogra→Sirajgonj
參訪紀錄：柳秀慧

清晨一早即啟程開始葛拉敏參訪的第一個行程，一路上伴隨著耳邊不曾間斷的喇叭聲，在繁忙的小市集與風景優美的鄉村田園景色交錯中，最終抵達了佔地廣大、環境清幽的Joysagor Fisheries Farm。之後由已在葛拉敏已服務19年，目前在葛拉敏總部國際部門工作的Mr.Morshed負責全程接待。

Mr.Morshed先在Joysagor Fisheries Farm的辦公室內先為我們簡單的介紹葛拉敏銀行與葛拉敏漁畜基金會的現況：葛拉敏是孟加拉唯一一個做微貸的銀行，但目前它的服務範圍只限於農村地區，約有95%的銀行客戶為女性，銀行股份的分布為銀行客戶擁有97%，孟加拉政府擁有3%的股份。葛拉敏銀行現有四種貸款：基本貸款、教育貸款、房屋貸款、乞丐貸款，第四種的乞丐貸款為免利息貸款，第三種教育貸款的學生畢業後若找不到工作則葛拉敏銀行會鼓勵其利用基本借貸來開創自己的小型企業。葛拉敏主要是利用各種不同的存款來作為銀行的借貸基金，預計2010年可在孟加拉的每個農村地區達到百分之百設立銀行服務據點。

銀行每3-5年會做除貧調查，目前已有46%的孟加拉人已脫離貧窮，銀行建立的脫貧指標分為10項：1.有鐵皮屋頂的房子，非睡在地板上2.喝乾淨煮沸不含砷的水3.子女身心健康，滿六歲者有上過小學4.每週分期付款至少有兩百塔卡5.使用乾淨衛生的廁所6.有足夠的衣物，也有蚊帳防止蚊蟲叮咬7.家庭有額外收入，以供不時之需8.維持五千塔卡的存款9.家庭三餐不虞匱乏10.有能力負擔家人的醫療費用。

葛拉敏銀行每年有四次的訓練活動，主要對象是來自世界各國從事微貸的實務工作者，同時若有國家有興趣建立微貸系統，葛拉敏亦可派遣一組專業的支援小組至該國協助建立微貸組織，以此種方式合作的國家目前有中國河南、東帝汶、緬甸、印尼等。

另外，葛拉敏漁畜基金會的所在區Serajganj，此區有將近1000個大池塘，是一百多年前印度的波王朝為解決乾旱問題而挖掘的人工湖，英國佔領時期，因疏於維護池塘漸漸淤塞，孟加拉建國後，該區池塘因官員貪污嚴重又管理不善，產權混亂，漁業計劃一直無法順利推動。1985年孟加拉政府尋求有管理專業背景的葛拉敏銀行接管該區的漁業計畫，葛拉敏與政府簽訂合約，要求租期99年，而且政府必須撤離所有的員工。

在進入該區初期，葛拉敏銀行與當地居民溝通協調，由葛拉敏提供技術、魚苗、藥物等，社區居民負責管理維護魚池，漁獲利潤各得50%，之後約90%的區域同意一起合作經營池塘，但另有部份人不願意合作，目前還在訴訟中。

在漁業養殖之外，葛拉敏發現社區居民花在池塘管理的時間只需半日即可，因此葛拉敏另提供泌乳量高的牛種借貸給社區居民，增加居民的額外收入，借貸者只須還款時順道把擠出的牛奶交給銀行到大城市行銷即可。之後葛拉敏銀行更進一步與法國公司合作開設地區型優格工廠，因此借貸者直接把牛奶送至工廠即可。

室內的簡介完畢後，一行人步行至養殖區內，先看見幾座做為實驗性質的小池塘，之後又見一座養雞房，雞糞用來餵魚，雖雞房通風採光尚稱良好，但養殖密度卻也高的驚人，心中不經猜測哪天技術資源更多時，這座養雞場早晚也會變成層層堆疊，每隻雞排排坐的景況。樹林中座落著幾座大湖，小徑旁有個鐵皮屋頂搭建的棚架，每週一次的早上借貸集會、漁獲買賣等即是在此舉行。當日雖非聚會日，但仍見三三兩兩的老幼婦孺於棚架邊散坐休息，並放牧小羊。養殖魚池中，數名男子正用漁網捕魚，另有一名銀行員工於岸上紀錄網中魚隻種類及數量，該池主要飼養為大型河魚，另見少數吳郭魚種及孟加拉人日常食用之小型雜魚。

走馬看花的參觀完養殖區，此時漁業養殖的區經理出現，寒喧一番，區經理自我介紹在葛拉敏剛接手該區時，其曾被派至中國學習魚類養殖，故葛拉敏漁業養殖技術主要來自中國。後隨區經理驅車至Grameen Motsho O PasuSampad ( Fisheries and Livestock ) Foundation，在基金會的樓梯口下方，擺放了數箱中國製的養殖專用藥品，回想剛剛區經理曾談到未來將朝提高漁獲量努力，不難想見養殖用藥問題在此尚未被嚴正以待，用藥提高漁獲量，賣得好價錢，改善當地貧窮漁民的生活，看來是葛拉敏漁畜基金會目前的選擇。【至於有錢買魚吃的人的健康問題，就不是葛拉敏要考慮的了，畢竟葛拉敏的主要目標是除貧，可不是食物安全。】

一行人移至區經理的辦公室，由區經理再補充介紹目前Grameen Fisheries and Livestock Foundation的發展狀況。區經理在葛拉敏銀行也工作了近19年，1999年擔任該區的總管理者。區經理回想當年葛拉敏銀行剛接管該區時，池塘淤塞狀況嚴重到牛隻可在池塘上行走。其實該區的漁業計畫早在1974年英國政府援外機構曾出資贊助，但也因為管理不善等問題最後不再提供經費，漁業計畫也因此停頓，直到1986年葛拉敏銀行開始接管。接管初期，800多個池塘葛拉敏真正能接管的只有半數，其他皆被居民所占據，從地方到中央大家都宣稱其擁有池塘的所有權，葛拉敏先從清理池塘開始，之後才與當地居民合作，最後約取的600多個池塘。漁業計劃與當地居民是合作關係，而畜牧計劃則為借貸關係。

畜牧計畫的執行方式為提供貸款讓社區居民畜養動物家禽，除了貸款提供尚有技術協助，如：行銷管道、蓋牛舍等。另還提供牛隻保險，該保險非用現金領取，而是提供牛隻。牛隻的貸款可分3年償還，家禽則需1年償還，利息為20%，但隨每次本金的償還，利息亦隨償還後的本金額度變動。利息主要用於三方面：一、 50%用在漁業基金會，目前會員約3000多人，但不會再增加。二、25%用於循還基金，主要在增加家禽家畜業客戶的本錢，目前客戶約4000多人。 25%為人事成本，該人事成本另一來源為收取獸醫打疫苗、看病的費用。

在區經理對Grameen Fisheries and Livestock Foundation的補充說明後，或許是因為天氣炙熱，或許是已過用餐時間，大家亦未多做討論，即結束對Grameen Fisheries and Livestock Foundation的拜訪行程。會後區經理對台灣乳製品受到中國三聚氰氨的汙染表示關切，沒想到等我們回台灣時，該事件已擴大到難以收拾的局面了。