張瓊齡
臺灣國際志工協會 副理事長
【楔子】
行萬里路&讀萬卷書，總歸來說，該是難以切割的一體兩面。
行萬里路之前，若缺乏相關背景知識的認知，去到現場大概就只能憑感官與直覺，且深受自身既有的認知與經驗所侷限。更要緊的是，行萬里路之後，必得再重新解讀或者再探究更多的萬卷書，讓經驗與認知兩相交會辯證，然後產生屬於個己的知識基礎。以此基礎，重新一再經歷「行萬里路&讀萬卷書」的過程，也一再更新與累積新的知識基礎，然後，才可以說，因著旅行、因著讀書，對個人的生命，有了擴充的意義。
這樣的過程，恐怕是一輩子的事。
而所謂的「萬」里與「萬」卷，只是一種比喻，有時意味著「咫尺」，有時卻又是「天涯」。
【貧窮:概念與實質】
在認識世界之前，我已經非自願地接收到了「貧窮」這個抽象概念。
那是1974年的事情。
當時的我，無從得知「貧窮」是一個相對的概念，只要有比較，相對貧窮就會繼續地存在，沒有所謂的滅絕與否；也無從理解，人有物質層次的「貧窮」，有精神層次的「貧窮」；當然，更不會明瞭，脫離「貧窮」未必就是等同趨向於幸福或快樂。
從六歲到十六歲這段期間，我一心把「脫離貧窮」當做是重要的人生目標，那段期間，存錢以便將來可以讀書 ，脫離我所在的階層，是單純的信仰與努力的源頭。
我只是，想要去除某種刺傷自尊、令人不快的標籤，但並不知道，生命一旦除卻了這些激發人向上的負面元素之後，取而代之的將會是甚麼。
我在十六歲的那年，把六歲以來所儲存的「畢生財產」葬送在對一個遠房親戚的信任中，理智上以為自己該是痛不欲生，但事實上，則因為領略了一個簡單的道理：「那不屬於自己的，無論如何設法保有，總會以某種難以想像的方式，從手上消失」。在心理上並沒有想像中的痛苦。之所以能夠如此瀟灑的前提是，隨著成長，已意識到家中的經濟狀況並沒有想像中的貧窮，而母親因為自己的失學，把栽培孩子視為人生要務，不至於要我們自行承擔，我過去引為人生奮鬥的目標，隨著對此事實的理解，逐漸地失去了重量，卻不自知。
然而，「貧窮」這個長久伴我成長的概念，並未就此從我的人生退場。
【葛拉敏銀行的客戶】
每聽聞一個葛拉敏銀行客戶的成功案例，就彷佛在每個案例身上，看見了我母親的人生縮影。
出身貧寒農家、原生家庭食指浩繁、文盲、十三歲離家當學徒賺錢維持家計、丈夫個性軟弱賺錢不足以養家、想擁有自己的房子、想栽培自己的孩子念書、想一直住在都市裡、覺得賺錢是人生最重要的事別無其他……
我甚至可以確信，假如母親生在孟加拉，那麼以她的人格特質，同樣的人生經歷，她很有可能成為一個葛拉敏銀行所標榜的傑出女性自雇者案例，甚至是微型女企業家，處處受人肯定，說不定也會像那些成功的微貸婦女去參政，(近幾年來，尤其父親過世後，母親隨著電視政論節目起舞，好發議論之程度令我咋舌)而不是一個生活在臺灣社會，明明已經衣食無虞，養大了三個皆受高等教育的子女，人生責任大致了卻，我卻可以斷定她再繼續操煩憂悶下去，恐怕難逃抑鬱以終。
若母親與我的情況依舊，只是整個場景轉到孟加拉，那麼，「貧窮」之於我，就是切膚的印記，而不是假想的概念。
【NGO開店】
此番正式行程是參訪葛拉敏銀行的案例，看看傳說中令人歎為觀止的NGO店，則是非正式行程的重點之一。
孟加拉最大的NGO之一:BRAC(Bangladesh Rural Advancement Committee註1)，在十幾年前即開設的一家連鎖營利事業，店名是Aarong目前除了開設在接近各國使館區的總店之外，達卡市區也有另外四家分店，全孟加拉有六個省， Aarong在其中的四個省的省會所在地共開了九家店，倫敦也有一間就叫Aarong House。基於交通考慮，我們這次造訪的是名為Aarong Dhanmondi的分店。
這家店的整體規劃，很像是一般觀光旅遊團的導遊會帶人去shopping的地方，可以買到高價的孟加拉設計師品牌的傳統又具有現代感的服飾，以及各項較為精緻的手工藝品，然而，這家店的消費者外國人看來並不多，也沒有狀似旅行團的人群，很明顯，主要是當地具有經濟能力的人來消費，它並不標榜自己是NGO開的店，走的是高價與精緻路線。
Aranya，則明確標示著是公平貿易商店，三個樓層，規劃成不同大小的空間，分屬於不同的經營者，有書店、藝品店、服飾店，在樓梯間也張貼著各式社會議題的海報，在三樓則有一個藝文表演空間，我們造訪的那一晚，正好有傳統音樂的表演活動。
一家以報紙做為壁紙的個性商店Deshal，是以販賣年輕設計師自創品牌的服飾為主，價錢公道，設計不俗，它的購物袋，直接就以報紙黏貼而成，既有特色又環保，除了在使館區附近的總店，在達卡大學附近也有分店。
還有一家是孟加拉唯一的，集女性主義書店、餐廳、服飾店於一身的Prabartana，相對於前面幾家店的中性風格 ，這家店入口處的陶塑壁雕、樓梯間的燈飾、照片、以不同織品拼成的孟加拉地圖，都很有女性特質。適逢齋戒月 ，餐廳並不供餐，只提供飲品Lassi，還有外賣傍晚開齋用的食物。餐廳的規劃一進門地勢較低的是可以讓客人席地而坐的區塊，據孟加拉籍顧問MUJI說，這是孟式傳統風格，往內部盡頭的左側高起的部分，就是大家習慣的桌椅式的區位，可以隨客人的喜好選擇。這家餐廳不走高級路線，但看得出來，有舞臺、有音響，是可以做為表演或較多功能的運用。
孟加拉建國至今也不過就是37年，整體國力那樣微弱，怎麼，它的NGOs在十多年前就已開展營利部門，而且表現不俗?
【資本的可能】
葛拉敏銀行在創立屆滿三十年的時候得到諾貝爾和平獎，但其實它在1990年代後，就已經陸續被發掘、獲獎不斷，而葛拉敏在這個階段也還沒有達成由全體借款人持有壓倒性的資金，因此透過持續地發聲、被可能的金主矚目 ，達到全球集資的功效，是必然且必要的策略。
一些臺灣的朋友，聽到葛拉敏的案例後，直覺反應常常先是肯定，然後就不假思索地說，葛拉敏這套不適用於臺灣啦!這一趟走訪孟加拉，我們幾乎也是在有點心虛地以「吸取葛拉敏背後的精神，而不是全盤照抄」為說詞，在眾多、隱而不宣的質疑氛圍中，忐忑成行。
在這趟行程的最後階段，引發我個人對於所謂「葛拉敏精神」的探究，是放在「資本的可能」這個點上。
窮人原本可能是孟加拉最大的負擔，也是一般人直覺反應不可能創造財富的族群；尤努斯讓窮人成為孟加拉的資產，讓窮人群體躍上國際舞臺，也讓世人看見了資本的可能。
在這個人為的世界中，到底還有哪些「可能的資本」是還沒有被辨識出來，不會在充分發展之前就被糟蹋與濫用了，那麼，它們就可能造就繼「窮人」之後，下一個階段的「資本的可能」。
臺灣社會要找的，恐怕是這個吧!?
【女人作為微貸成功的關鍵】
依據葛拉敏銀行提供的統計報表，直到1984年，也就是葛拉敏運行的第9個年頭，女性借款人的比例首次衝破50%，此後女性借款人的比例一路攀升，1990年起，女性借款人比例衝破90%，乃至目前的97%。
據瞭解，葛拉敏創設初始並未設定以女性為貸款對象，在經過實務證明之後，發現女性的還款率高，且會用在家庭改善以及對子女的教育投資，因而開始政策性地以女性作為貸款窗口。
葛拉敏銀行目前的一致說法是，GB做的是家庭貸款，但必須以女性成員作為貸款窗口，至於借貸的款項要由誰來使用，那是由家庭來做決定的。
同樣在1984年，葛拉敏開始推出房屋貸款，申請房貸的規定，就是必須以女性做為房屋的持有人。
葛拉敏銀行做為一項培力女性的機制，不是有誰一開始就天縱英明，是基於銀行必須獲利，而女性借款人顯然可以滿足這項原則使然。
【窮人的旅遊市場】
曾經跟社區大學領域長期工作的夥伴們交換意見，一些所謂早年失學或是白手起家的藍領學員們，人到中年或是所謂家庭社會責任已了的階段，最迫切想要的，並不是趕快進入知識的殿堂，絕大多數的她們(女性占3/4)，是希望能夠好好休閒、善待自己、注意身心健康、出外旅遊，不用再為家計、家事、子女的事情操煩。
於是，我大膽假設，當葛拉敏銀行的借款人，在相當程度地脫貧，子女也普遍接受較好教育，有能力自行就業或透過向葛拉敏貸款成為自雇者之後，在未來的某一個階段，或許，會有旅遊的需求出現。這可能是繼微貸之後的一個新市場。
當我有機會來到村莊面對GB的客戶時，就直接問了她們：經濟變好之後，會不會想要旅行?
幾乎沒有經過討論，幾個像是意見領袖的婦女就異口同聲地說出她們的願望:有錢以後，想要先搬到都市去，之後行有餘力，才會想要旅行。
我的母親在她九個兄弟姊妹中，是唯一自少女時期出外打工並長期留在臺北都會的人，這個資歷讓她儘管在家中排行老三，又是女性，卻因為一直對家庭經濟有貢獻又有能力在大都市存活，得以講話特別大聲。
2004年之前，母親不曾出國旅遊過。可以想見，在我們童年時期很有限的家庭旅遊活動中，也都是為了孩子有出遊的渴望，並非因為她自己想玩。
窮人似乎有一套普世的、所謂「成功」的順序，那恐怕也是和受過教育的子女代溝的來源之一。
我在GB的女性客戶身上，嗅到了和我母親近似的價值觀，不過蠻可惜的，沒機會和這些女性的成年子女交流。就我而言，帶媽媽出國旅遊，是一件相對於買房子、賺大錢、功成名就來得容易，甚至是更優先、要緊的事。
但母親顯然不這麼想。
【微貸:樂透新解】
這幾年在外旅行，很習慣在人多的地方發現樂透的存在，記得在西班牙的Valencia，還因為買了彩券，被當地的朋友笑稱，越來越接近地道的西班牙人了喔!
但是我沒在孟加拉發現樂透。
幫我們規畫行程的MUJI告訴我，NGO透過申請，以具體的籌款計畫提報政府，是可以在一定期限內發行類似公益彩券這樣的機制，但並沒有經常性的博奕制度。一個沒有樂透的國度，或許會大大減低窮人們想要一步登天的心 ，願意付出努力，我以為，這跟微貸的成功頗有關連。
然而，這個國家雖然沒有一般常見的樂透或彩券，但在三十多年前，尤努斯開啟了微貸這個大樂透制度，他賭的是窮人的信用。
傳統的樂透，是集眾人之資，讓極少數人快速集取賭金，甚至一夜致富。而微貸，是讓每個加入的窮人，持續練習運用不斷提高的資金，嫻熟成為自我雇用的人。
尤努斯當初如果賭輸了，不過是讓旁人證實他果然太天真，損失了一些實驗計畫的錢而已，但是他賭贏了，三十多年來，千百萬的窮人家庭脫貧，據說已影響全世界超過一億人，這些人是漸進地、用自己的努力、含蓄地樂透著。